Hoeveel kan je lenen voor je woning?
Iedereen droomt ervan om een eigen huisje of appartement te kunnen kopen of bouwen. Maar met de stijgende woningprijzen is dat geen evidentie. Alleenstaanden, koppels of talrijke gezinnen die na verloop van tijd hun financiën oplijsten, stuiten zeer vaak op hetzelfde punt. Hoeveel van mijn inkomsten geef ik nu best uit aan een hypothecaire lening?
Hoeveel kan je lenen?
Het behoort tot één van de -zo niet dè- allerbelangrijkste financiële beslissingen in je leven. Aankloppen bij verschillende banken om te horen wat zij voor jou kunnen betekenen is dus part of the job. Maar ondanks jij overal langsgaat, is het toch de bank die uiteindelijk beslist hoeveel je precies kan lenen. Zij houden rekening met vier factoren.
- Jullie inkomen
Banken lenen je uiteraard sneller een som geld wanneer je een hoger nettoloon hebt en je al eventjes aan het werk bent. Zij bekijken dit in functie van hoeveel je dan nog moet overhouden om een gezonde levenssituatie aan te houden -al is dat uiteraard voor iedereen verschillend. Daarnaast worden ook alimentatie, inkomens uit bijverdiensten of de verhuur van een eigendom meegeteld. Kindergeld wordt niet meegerekend. - Jullie kapitaal
Wie al een spaarpotje bij elkaar heeft gespaard om een groot deel van de woning uit eigen zak te bekostigen, heeft al een streepje voor. Een bank vindt vaker een akkoord met iemand die 250.000 euro wil lenen voor een huis van 500.000 euro, dan met iemand die hetzelfde bedrag wil lenen voor een ‘slechts’ 300.000 euro. - Looptijd lening
Hier liggen veel voor-en nadelen die goed uitgespeeld worden. Leen je langer, dan betaal je maandelijks minder, maar heb je na afloop meer interest betaalt (en vice versa). Bekijk dus de mogelijkheden met je bank. - De rentevoeten
Ook de rentevoeten hebben een effect op het bedrag dat je kan lenen. Staan de rentes over een periode laag, dan is het voor jou als ontlener gemakkelijker om de lening af te betalen. En met die geruststelling, komen banken sneller met een lening over de brug.
Waar moet je nog rekening mee houden?
Daarnaast moet je ook voor jezelf het volgende in acht nemen:
- Uitgaven
Houd met je uitgaven zeker al rekening met de lening, want het is toch een serieuze hap uit jouw/jullie budget en dat voor een periode van 15 tot wel 30 jaar. Lijst enkele weken of maanden lang allerlei kosten op die jullie maken en houd rekening met verzekeringen, eten, hobby’s en rekening. Zo krijg je een beter zicht hoeveel je precies maandelijks zou kunnen afstaan aan een lening en of je misschien ergens moet op bezuinigen? - Kosten
Aan een woning zijn sowieso kosten. Denk maar aan verbouwingen of gewoon een vers likje verf. Daarnaast kan je ook rekening houden met onroerende voorheffing en kosten die je hebt bij de aankoop van de woning. - Toekomst
We klinken liefst niet al te pessimistisch, maar de kans bestaat dat je over een onbekende periode zonder job valt. Dat betekent ook dat de inkomsten anders zijn. Gebeurt dat niet, des te beter, maar onverwachte situaties gebeuren nu eenmaal. Probeer daarom ruim genoeg te schatten dat je een marge hebt om onvoorziene kosten op te vangen. - Andere leningen
Weet dat als je een bepaald deel van je inkomsten wil uitgeven aan een lening, dat je daar best ook andere leningen aan toevoegt. Heb je een auto waar je 300 euro per maand voor afbetaalt, dan kan je voor die bepaalde periode de 300 euro best ‘vastzetten’ en dus niet nog eens 300 extra in je hypotheek stoppen. Heb je bijvoorbeeld een bedrijfswagen, dan vallen die kosten weg en heb je die 300 euro wel die je integraal in je woonlening mag steken.
De 1/3 regel is maar een richtgetal
En dan dé beroemde regel waar je maximaal een-derde van al je inkomsten in je woonlening stopt. Uiteraard is dit een ‘richtgetal’ puur vanuit hun inkomen. Wil je dit zelf juister berekenen? Dan hou je best rekening met je levensstijl en andere bovenstaande punten. En leg je situatie naast wat je zelf wil afbetalen en wat de bank daar tegenover kan betekenen. Zo kom je wellicht tot het beste resultaat, zonder dat je je maandelijks zorgen hoeft te maken.
Heb je hierover nog vragen of bedenkingen? Stuur dan gerust een mail naar nico@vivimmo.be of contacteer ons telefonisch.